Формула выживания. Медицинское страхование выезжающих за рубеж — DNA health
Magnemax

Формула выживания. Медицинское страхование выезжающих за рубеж

Туризм — синоним опасности

Отправляясь на курорты, особенно курорты известные, мы редко задумываемся о том, что там нас может подстерегать опасность. Не размышляем о том, что любой курорт, любая новая страна — это ещё и новые болезни, преступность, экзотические и подчас опасные животные и растения, риск обострения имеющихся  у нас хронических заболеваний, а также техногенные опасности. При этом мы мало того что не задумываемся о том, что за рубежом может быть существенно более опасно, чем в России, но и о том, что в большинстве зарубежных стран нет бесплатной медицинской помощи (или есть, но только для граждан данной страны), а качество медицины существенно уступает российскому здравоохранению. Даже в такой стране, как США, если у вас нет достаточно средств чтобы лечиться в одном из госпиталей, входящих в топ-30 ведущих больниц Америки, качество оказанной вам помощи, скорее всего, будет ниже российских стандартов.

Истинная  статистика смертей на курортах никому неизвестна, поскольку она вполне сознательно скрывается. Конечно, на уровне каждой страны есть информация о заболевших и умерших на отдыхе туристах, но только о своих. Собрать же данные о смертности туристов во всем мире крайне сложно.

Но и национальные данные тоже могут быть очень интересны. К примеру, оценивая показатели заболеваемости, травматизма и смертности среди туристов, The Independent в 2017 году, основываясь на данные Всемирного экономического форума, составила рейтинг стран, в котором наиболее смертельными для британцев оказались Колумбия (1-е место в рейтинге по опасности из 136 проанализированных стран), Йемен, Сальвадор, Пакистан и Нигерия. На седьмом месте в списке оказался столь любимый россиянами Египет, а на 10-й строчке — Украина. Кстати, самыми безопасными для британских туристов государствами в прошлом году признаны Финляндия, Объединённые Арабские Эмираты и Исландия.

Впрочем, аналитика смертности туристов во всех странах неизбежно сходится в одном мнении: основными рисками для туристов на отдыхе являются не преступники или террористы, а травмы и заболевания. А также последующее некачественное лечение или отказ лечить туриста вовсе.

В этом отношении типична история, произошедшая в этом году в Египте и широко обсуждавшаяся в британской прессе: гибель 39-летнего Эдриана Кинга, который  в феврале 2018 года умер в госпитале Хургады (The Egyptian Hospital).

Молодой и спортивный мужчина совершал сафари на квадроциклах, когда неожиданно почувствовал боль в сердце и был госпитализирован в местную больницу, где египетские врачи диагностировали у него сердечный приступ. Однако британская страховая компания, оформившая туристу медицинский полис, отказалась оплачивать его лечение в связи с тем, что при оформлении полиса была допущена техническая ошибка и полис был признан недействительным. В результате администрация The Egyptian Hospital предложила туристу самому оплатить реанимационные мероприятия на сумму 7000 британских фунтов. А когда выяснилось, что у него нет этой суммы, то египетские врачи отключили его от аппаратуры, после чего Эдриан Кинг скончался прямо в отделении интенсивной терапии.

Чем интересна эта история для российских читателей? А тем, что на её примере можно очень наглядно увидеть простую истину: пересекая границу своего государства, мы оказываемся в совершенно ином мире, живущем по своим правилам, в мире, где могут не действовать принципы гуманизма.

Разумеется, это вовсе не означает, что нужно отказываться от отдыха и поездок по миру. Однако это без сомнения означает, что важно понимать куда мы едем, кто и какую помощь нам может оказать в чужой стране.

Помощь во спасение

С вопросом о том, какую же помощь может оказать страховая компания туристу за рубежом, мы обратились к директору департамента  личных  видов  страхования АО «Страховая компания ГАЙДЕ» Татьяне Александровне Николаевой.

— В основном помощь страховой компании за рубежом складывается из двух составляющих: поддержки ассистанс и компенсации расходов. Чтобы было понятнее, приведу простой пример, случившийся в декабре прошлого года с нашей туристкой из Владивостока, отдыхавшей в Таиланде. 10 декабря 2017 года с нашим клиентом (Галина З., 57 лет) произошёл страховой случай. Застрахованная жаловалась на боль в животе, тошноту и  температуру. Ей был организован визит к врачу, но так как боли не прекратились, на следующий день был согласован повторный приём. К сожалению, назначенное таиландским врачом лечение не помогло, и уже на следующей день она с ухудшением была госпитализирована в больницу с диагнозом острый пиелонефрит. В больнице её состояние начало постепенно улучшаться, и к 20 декабря она уже собиралась вернуться домой, однако 21 числа её состояние резко ухудшилось: возобновилось кровотечение из мочевыводящих путей. Стало очевидно, что таиландские медики не справляются, и необходимо перевести нашу туристку из больницы Бангкока в больницу Владивостока. Для этого из Москвы в Бангкок был отправлен врач сопровождения и 22 декабря пациентку из больницы забрала машина скорой помощи, отвезла больную в аэропорт, и далее (23 декабря в 03.30) она была доставлена во Владивосток, где и была успешно вылечена российскими специалистами. В данном случае в равной степени важной составляющей счастливого завершения этой истории были не только усилия наших врачей по сопровождению больной в течение всего срока её болезни как удалённо, так и лично, но и своевременная оплата нашей страховой компанией услуг врачей в Бангкоке на общую сумму 584 583 рубля.

Медицинская страховка для выезда за рубеж. Что в неё входит

Главной задачей данного вида страхования является компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть вследствие внезапного заболевания или несчастного случая во время нахождения граждан за границей. В отличие от медицинского страхования в обязательной или добровольной форме, которое действует на территории страны постоянного проживания, страхование медицинских расходов в рамках страхования граждан, выезжающих за рубеж, действует только во время нахождения за границей.

Организация страхования медицинских расходов возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

При компенсационной форме страхования застрахованный самостоятельно оплачивает медицинские услуги и берёт на себя заботы по её организации (выбор врача, выполнение прописанных врачом процедур, покупка и приём лекарств и др.). По возвращении домой застрахованный предъявляет страховой компании документы, подтверждающие наступление страхового случая, и документы, подтверждающие расходы на лечение. И страховая компания на основании предъявленных документов компенсирует расходы на лечение, которые были произведены за время нахождения за границей. Данная система не совсем удобна как страхователю, так и страховщику. Страховщик не всегда имеет возможность проверить достоверность представленных для оплаты расходов документов и контролировать процесс лечения. Застрахованному также не совсем удобно, так как он вынужден организовывать своё лечение в условиях иной культурно-языковой среды и должен иметь дополнительные денежные средства для оплаты лечения. Такая форма страхования медицинских расходов за рубежом ограничивается определённой в договоре страхования суммой (обычно 200–400 долларов США) и применяется при амбулаторном лечении.

Ещё одной причиной, ограничивающей применение компенсационной формы, является то обстоятельство, что при получении визы необходимо предъявлять в консульство страховку, гарантирующую лечение на значительно более высокую сумму, чем предусмотрено компенсацией де факто произведённых расходов. Поэтому компенсационная форма является обычно дополнительной к сервисной форме страхования медицинских расходов.

При сервисной форме страховая компания с помощью компании ассистанс (компания-посредник) берёт на себя организацию лечения в стране пребывания. В этом случае застрахованный при наступлении страхового случая (внезапное заболевание, несчастный случай) звонит по телефону в сервисный центр, который работает круглосуточно и обеспечивается оператором, говорящем на родном языке застрахованного.

Компания ассистанс берёт на себя заботу о больном, начиная с поиска лечебного учреждения, организации самого лечения вплоть до сопровождения заболевшего на родину.

Тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, устанавливается в денежных единицах (чаще всего в долларах США или евро) в расчёте на один день пребывания за границей.

На величину страхового тарифа влияют следующие факторы:

  • возраст застрахованного лица: имеются скидки для детей 5–16 лет и увеличение тарифа для лиц пожилого возраста, так как вероятность их заболевания выше;
  • страна поездки: стоимость медицинских услуг в тех или иных странах, удалённость и труднодоступность территории;
  • продолжительность поездки: при увеличении срока пребывания за границей размер страховой премии на один день немного снижается;
  • цель поездки и образ жизни застрахованного: минимальные тарифы действуют для обычных граждан (туристов, командированных) и повышенные — для спортсменов или туристов, занимающихся экстремальными видами спорта (например, горнолыжники, дайверы, спелеологи и др.);
  • страховая сумма (лимит ответственности страховщика): чем выше страховая сумма, в пределах которой страховщик компенсирует медицинские расходы, тем больше становится величина страхового тарифа в расчёте на один день;
  • наличие франшизы: страховка с франшизой (соучастие застрахованного в расходах на лечение) стоит дешевле, чем страховка без неё.

КОММЕНТАРИЕВ НЕТ

Оставить ответ

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.